Skal du betale ned gjeld eller spare til pensjon først?

Dette spørsmålet dukker ofte opp når man forsøker å få orden på økonomien: Hva lønner seg mest? Å betale ned gjeld så raskt som mulig, eller å komme i gang med langsiktig sparing til pensjon?

Svaret er sjelden svart-hvitt. Det beste valget avhenger av hva slags gjeld du har, hvilken rente den har, og hvilke muligheter du har for avkastning og skattefordeler gjennom sparing.

La oss se nærmere på hvordan du kan tenke klokt om dette – steg for steg.

Start med å skille mellom høy og lav rente

Dersom du har forbruksgjeld med høy rente, som kredittkort eller dyre smålån, er det ofte lurt å betale den ned så fort som mulig. Rentene på slik gjeld spiser fort opp gevinsten du eventuelt får fra investeringer.

Men har du boliglån eller studielån med lav rente – kanskje under 4 prosent – kan det være mer fornuftig å beholde lånet og heller spare eller investere. Historisk sett har aksjemarkedet gitt høyere avkastning enn kostnaden ved slike lån.

Ikke gå glipp av pensjonssparing med arbeidsgiverbidrag

Hvis du har en ordning hvor arbeidsgiver setter inn penger når du selv sparer til pensjon, bør du alltid sørge for å få med deg dette. Det er i praksis “gratis penger”, og kan gi langt bedre avkastning enn å betale ned ekstra på gjeld.

Selv små bidrag til pensjon gir stor effekt over tid, takket være rentes rente. Det gjelder særlig hvis du starter tidlig.

Lag en buffer før du gjør noe annet

Før du fokuserer på verken gjeld eller sparing, bør du ha en grunnleggende økonomisk trygghet på plass. Det betyr gjerne 3 til 6 måneders levekostnader lett tilgjengelig, for uforutsette hendelser.

Uten dette kan du ende med å måtte bruke kredittkort på nytt – og havne i en runddans.

Tenk på både tall og følelser

Selv om det kanskje lønner seg matematisk å investere i stedet for å betale ned et lavrentelån, kan det likevel føles bedre å være gjeldfri. Mange opplever økt ro og kontroll når de vet at ingen penger skal ut av kontoen til renter og avdrag hver måned.

Det finnes altså en emosjonell verdi i det å bli kvitt gjeld. For noen er det verdt mer enn potensielle kroner og øre i gevinst.

En balansert tilnærming fungerer for de fleste

Du trenger ikke velge enten eller. Mange lykkes godt med å kombinere:

• Fortsett å spare til pensjon, i hvert fall nok til å få arbeidsgiverbidrag.

• Betal ned ekstra på den gjelden som har høyest rente.

• Sett opp en fast fordeling av månedlig overskudd – for eksempel halvparten til gjeld og halvparten til sparing.

• Juster planen hvis rentene endrer seg, eller hvis du får større inntekter.

Hva ville vi gjort i Seanca?

Hos oss liker vi løsninger som gir både trygghet i dag og verdier som varer. Derfor anbefaler vi:

1. Sørg først for økonomisk sikkerhet gjennom en bufferkonto.

2. Betal ned dyr gjeld som tapper deg for unødvendige renter.

3. Spar fast til pensjon – spesielt når du får noe igjen for det.

4. Ikke undervurder verdien av å føle deg økonomisk fri og rolig.

5. Se på helheten, og tenk alltid noen år fremover.

Oppsummert

Det finnes ingen perfekt løsning som passer for alle. Men hvis du tar utgangspunkt i rentenivå, skattefordeler og hva som gir deg en god følelse – vil du ofte komme frem til en fornuftig balanse. Litt til pensjon, litt til gjeld, og alltid litt til trygghet.

Slik bygger du gradvis opp både økonomisk styrke og personlig ro.